Archive for the ‘Hypothecaire’ Category
Het Addertje Onder De SSV
Zoals ik in een van de vorige berichten al had gezegd, komen er bij de SSV oftewel de schuldsaldoverzekering nog heel wat zaken kijken. Zo kan je kiezen voor een klassieke formule waarbij je jaarlijks een vast bedrag betaalt of je kan kiezen voor een “comfort” module waarbij je bedrag de eerste drie jaren vastligt om daarna onderhevig te zijn aan wijzigingen. Die wijzigingen worden bepaald door de sterftecijfers en aangezien de mensen steeds maar ouder worden, lijkt dat mij de beste keuze (en ook de voordeligste – je betaalt in het begin minder, dan iets meer en naar het einde toe weer minder). Iets met leeftijd en openstaand risico (lees: kapitaal) en zo.
Dan zijn er nog de termijnen:
- in één keer alles betalen (dan moet je nog een extra spaarpot liggen hebben en meestal kan je die hoeveelheid geld wel beter gebruiken als je bouwt / renoveert)
- gedurende gehele looptijd jaarlijks, half jaarlijks of driemaandelijks betalen
- gedurende 2/3de van de looptijd betalen, eveneens jaarlijks, half jaarlijks of driemaandelijks
Veel keuzes nietwaar? Persoonlijk ga ik voor het “comfort” tarief gaan denk ik, met een jaarlijks te betalen premie. Maar dan… dan is er nog de fiscale korf en hoe je SSV daar een rol kan in betekenen.
Als je start met bouwen en zeker als je naar het einde van het jaar toe begint, dan ga je met je hypothecaire lening alleen meestal niet genoeg hebben om je fiscale korf van het jaar waarin je start, te vullen. Het gevolg daarvan is dat je het jaar daarop (in mijn geval, volgend jaar dus) niet het maximale bedrag terugkrijgt van de belastingen (als ik me niet vergis 2650€ per persoon). Een manier om dit op te lossen, is berekenen hoeveel je nog tekort komt na inbreng van je lening en dat openstaand saldo te vervolledigen door je SSV geheel of gedeeltelijk te betalen en deze mee in de fiscale korf te steken. Op die manier ga je wél aan dat maximum geraken… maar… jep, er is een maar.
Doordat je nu fiscaal voordeel geniet met je SSV, gaat vadertje staat aan je deur komen kloppen op het moment dat er een overlijden is, en de SSV dus aangesproken zal worden. Als partner A komt te overlijden, dan zal de SSV al naargelang de dekking (in mijn geval 100%) het resterende bedrag van de lening uitbetalen zodat partner B “safe” zit en bovenop de miserie geen extra last krijgt. Echter, als je de SSV van partner A gebruikt hebt om die fiscale korf bij te vullen, dan zal de staat partner B voor een bepaald bedrag “taxeren”.
Dit bedrag wordt bepaald aan de hand van een virtuele rentevoet die 1% bedraagt voor mensen tot 40 jaar. Hoe ouder je bent, hoe hoger die rentevoet stijgt natuurlijk. Stel dus dat ik binnen 5 jaar overlijdt en 100.000€ geleend heb, dan zal er bij mijn partner gedurende de komende 13 jaar 1.000€ bij haar belastbaar inkomen gerekend worden (de termijn is 13 jaar wanneer de rentevoet lager is dan 5% en 10 jaar wanneer deze gelijk is aan 5% – 5% heb je wanneer je 65 jaar of ouder bent). Op die manier wordt dat fiscaal voordeel dat je “vandaag” gedaan hebt, al snel een nadeel voor de overblijvende partner en zal je ipv winst te maken eerder op verlies uitkijken…
Natuurlijk valt de maandelijkse leenlast wel weg, dus je kan redeneren dat het wel zal lukken… maar dat is een keuze die ieder voor zich moet maken. Voordelen afwegen tegen nadelen zeg maar.
Persoonlijk ga ik voor de zekerheid en kies ik er voor om dit jaar mijn fiscale korf niet volledig te vullen, maar wel de zekerheid te hebben dat mijn partner geen extra last krijgt indien er ooit aan mij iets zou gebeuren.
Trouwens, de SSV onder pensioensparen onderbrengen maakt niet echt een verschil. De staat komt dan een extra heffing doen op je pensioensparen de dag dat ze dat uitkeren. Je kan niet winnen ;-).
Hopelijk schept dit wat duidelijkheid, zo niet check ook de site van de overheid en vraag uw bank om meer uitleg. Wat u ook doet, zorg dat je al de voor- en nadelen goed kent en informeer u zeer goed. Desnoods bij verschillende partijen.
Banken & Leningen III – The Finale
Dat telefoontje van ING met een update rond mijn SSV is er niet gekomen en toen ik woensdagmorgend een mailtje richting ING bankkantoor heb gestuurd, kreeg ik een uurtje later antwoord dat ik tegen maandag een update mocht verwachten. Hoe lang kan het toch duren om bij de hoofdzetel te checken of een extra korting op de SSV mogelijk is? Anyway…
Spijtig genoeg (voor ING althans) had ik woensdagnamiddag een afspraak bij KBC en aangezien alles tijdens die afspraak zeer vlot is verlopen, komt ING te laat. Ik heb mijn aanvraag bij KBC ingediend en mits nog een paar papieren te gaan finaliseren ergens begin volgende week, is de lening in kannen en kruiken. KBC it is, met dank aan ING om mij een mooie rentevoet te bieden die ik bij KBC heb kunnen gebruiken om ook daar een mooi voorstel vast te krijgen.
Uiteindelijk heb ik voor de tweede beste rentevoet getekend (met een verschil van 0,05%), maar met een meer voordelige schuldsaldoverzekering, een vlottere en snellere service en veel lagere (lees: 20% goedkoper) jaarlijkse kost voor rekeningen, bankkaarten, geldopvragingen,…
De bankdirectrice was trouwens ook heel erg sympathiek en heeft alles stap voor stap overlopen, samen met ons uitgerekend en alles goed uitgelegd (en nogmaals uitgelegd als er iets niet duidelijk was) – iets wat op zich vanzelfsprekend lijkt, maar naar mijn ervaring van de voorbije twee weken zeker en vast het geval niet is!
De SSV moet nog in detail besproken worden, meer bepaald hoe en of ik daarvan een stukje meeneem in de fiscale korf (ben ik aan het uitpluizen, want daar zijn ook nadelen aan verbonden waarover ik later meer vertel), of ik jaarlijks – maandelijks – trimestrieel wil betalen, of ik slechts gedurende 2/3de van de looptijd wens te betalen,… kortom, nog een paar keuzes en dan is alles achter de rug – op vlak van hypothecaire lening toch 😉 – en ik durf te zeggen dat ik daar niet treurig om ben!
Op naar de volgende etappe…
Banken & Leningen II
In mijn eerste blogpost rond het bank-shopping gebeuren had ik gezegd dat mijn short-list bestond uit KBC enerzijds en ING anderzijds. Oorspronkelijk gaf KBC me de beste rentevoet waarna ING me een rentevoet aanbood die daar met 0,60% onder ging. In eerste instantie liet KBC weten dat ze niet meer konden meedingen voor mijn dossier daar de aanbieding van ING zeer scherp was volgens hen, maar vrijdagnamiddag kreeg ik een telefoontje van mijn KBC contactpersoon dat ze me, na overleg met de regionale directie, dezelfde rentevoet als ING wouden aanbieden.
Daar KBC zowel op vlak van SSV als op vlak van jaarlijks wederkerende kosten een serieus pak goedkoper is dan ING en daarbovenop een zeer goede, kwalitatieve brandverzekering heeft (dixit Test Aankoop) ging mijn voorkeur dus uit naar KBC – goedkoper en beter, een no-brainer dus.
Voor de zekerheid had ik vorige maandag toch nog een kort contact met ING om te kijken of zij nog een tegenbod wouden / konden bieden, maar volgens mijn contactpersoon bij ING zaten ze op hun limiet en konden ze spijtig genoeg niets extra doen.
KBC it is… dacht ik toch op dat moment. Gisterenmorgend kreeg ik geheel onverwachts telefoon van ING dat ze toch een tegenvoorstel wouden doen in de vorm van een 0,05% lagere rentevoet. Als ik de meerprijs van de SSV en de andere kosten in rekening breng, dan staan ze “gelijk”. De 0,05% die ING in mindering brengt op de rentevoet, komt overeen met de meerkost van al de rest.
Met die kennis van zaken en het feit dat ik de verzekering van KBC kwalitatief hoger inschat, vind ik KBC op dit moment nog steeds de meest interessante partner. ING ging nog bekijken wat ze kunnen doen aan hun veel te hoge SSV-premies… maar ze gaan hun wel moeten haasten, want deze namiddag heb ik een afspraak bij KBC. En eerlijkheidshalve moet ik ook zeggen dat KBC op vlak van klantenservice ook sterker was/is: zeer snelle communicatie, zeer volledige uitleg, veel documentatie,… en dat telt ook voor iets mee toch?
Wordt zonder twijfel vervolgd…
Banken & Leningen
Eenmaal je er uit bent wat voor woning je wil bouwen / kopen, begint de zoektocht naar de hypothecaire lening. In mijn geval was dit ongeveer een maand geleden en op dat moment was ik een volslagen leek in alles wat in de verste verte te maken had met leningen: vaste rentevoeten, variabele rentevoeten en alle soorten die daarin bestaan, CAP’s, hypothecaire leningen, hypothecaire mandaten, quotiteiten, notariskosten, schuld saldo verzekeringen, brandverzekeringen, comforttarieven, dossierskosten,… kortom een serieuze stapel gegevens waardoor je als beginner in de materie de spreekwoordelijke bomen niet meer door het bos kan zien.
Mijn eerste actie was een bezoek brengen aan de mensen van Immotheker – een bedrijf dat samen met u de meest interessante lening uitzoekt. Dit is een goede eerste stap omdat deze mensen onafhankelijk zijn van de verschillende banken (al beweren kwatongen dat ze bij de ene bank een beter percentje krijgen dan bij de andere, wanneer ze u een lening aanraden / verkopen) en je een goede introductie kunnen geven in de “leningen materie” en wat er belangrijk is om in de gaten te houden. Sommige mensen gaan na dit verkennend gesprek in zee met Immotheker en vragen via hen een lening aan (je komt pas te weten bij welke bank je een lening neemt na het betalen van de kosten waar ze zelf uiteindelijk van leven), maar in mijn geval heb ik ervoor gekozen om dat niet te doen en zelf aan “bank-shopping” te doen.
Bank-shopping oftewel bij alle banken waar je interesse in hebt, langsgaan en een voorstel vragen voor het soort lening dat je wenst. Daarna met je eerste voorstel naar een twee bank gaan en trachten betere voorwaarden te verkrijgen. Daarna met dat voorstel naar een derde bank… en zo verder, net zo lang tot wanneer je een short-list hebt van eeen 2-3 banken waar je de beste condities kreeg. De banken op deze short-list speel je dan wederom tegen elkaar uit, net zo lang tot wanneer je je doel bereikt hebt (of denkt dat je het onderste uit de kan gehaald hebt) en klaar bent om over te gaan tot een officiële aanvraag.
Opgelet: vergelijk niet alleen de rentevoeten, maar kijk ook naar de dossierskosten, de extra kosten wanneer je een hypothecair mandaat wil, de premies voor de verzekeringen, de kosten van de rekeningen en bankkaarten, reserveringsvergoedingen,… Daarnaast vind ik het persoonlijk ook belangrijk dat je een goede service krijgt bij je bank, want als je ooit vragen hebt of wijzigingen wil doorvoeren, dan is het veelal afhankelijk van de goodwill van je bankdirecteur of je die al dan niet krijgt (met of zonder kosten). Het is dus niet evident om alle banken met elkaar te vergelijken, maar rek er toch genoeg tijd voor uit… het gaat om veel centjes die je liever in je eigen portefeuille houdt dan ze aan de bank over te hevelen ;-).
Ik heb zelf zo goed als alle banken van België bezocht (althans degenen die mij interesseerden), met wisselende ervaringen:
- Immotheker & afgeleiden: vriendelijke mensen, maar konden me niet overtuigen en boden ook totaal geen interessante voorwaarden aan. Next! (wel aan te raden voor een eerste gesprek, ter inleiding in de materie zeg maar)
- Fortis: vriendelijke mensen die heel eerlijk waren en er een open communicatie op nahielden. Vanzelfsprekend is dit volledig kantoorgebonden, maar het verdient toch een vermelding. Spijtig genoeg kwamen ze met hun rentevoeten niet eens in de buurt van de andere banken, waardoor Fortis afviel als kanshebber.
- Argenta: in mijn ogen, serieus ge-over-hyped. Argenta werkt met zelfstandige kantoorhouders waarvan ik er twee bezocht heb. Bij beide had ik een negatief gevoel in de zin dat ze overkwamen als “niet geinteresseerd” of “onbekwaam”. Rekeningen en bankkaarten zijn wel gratis, maar met hun “sterke” rentevoeten kwamen ze toch niet in de buurt van andere banken. En ik had er echt geen goed gevoel bij (simulaties maken was zelfs nog teveel moeite, “dat zie je wel op internet”). Next!
- Dexia (thuisbank): vriendelijke mensen, maar Dexia is het soort bank dat zelf geen interessante voorstellen maakt. Je moet met een ander voorstel langskomen en dan willen ze met plezier een tegenvoorstel maken. Allemaal heel tof, maar ik had meer verwacht en uiteindelijk kunnen ze ook niet mee met de interessantere banken. En Dexia is ook nog eens kostelijk op vlak van rekeningen, kaarten,… Next!
- KBC: bij KBC had ik de beste ervaring gedurende de volledige bank-shopping spree. Heel erg vriendelijk, veel uitleg, een berg simulaties, nog meer uitleg, zeer snel antwoord op e-mails (binnen het uur!) én zeer interessante rentevoeten. En ze zijn op de “gratis” banken na, het goedkoopste op vlak van rekeningen en bankkaarten.
- ING: ING hun eerste voorstel was onmiddellijk het meest interessante voorstel, met een serieuze voorsprong zelfs. Ook vriendelijk personeel, maar om ze aan de lijn te krijgen moet je geduld hebben en op afspraak kan het zijn dat je nog een half uurtje mag plafondstaren alvorens ze uit hun bureau komen. ING is wel redelijk duur op vlak van dossierskosten en SSV.
- Centea: kon niet mee met KBC & ING en draaide rond te pot. Next.
- Delta Loyd Bank: vriendelijk en snel in communicatie, maar ook geen deftig voorstel verkregen tenzij je bereidt bent om 101 nevenproducten erbij te pakken (verplicht sparen enz). Neen dank u. Next!
- Record Bank (thuisbank): zeer slecht voorstel, in die mate dat er serieus nagedacht wordt om alle resterende producten die er vandaag nog ondergebracht zijn, weg te halen. Next!
- Axa Bank (thuisbank): zelfde situatie als hierboven, maar ik zeg er direct bij dat het over dezelfde makelaar gaat. Op zich dus wel vriendelijk en behulpzaam, maar wanneer een volledig gezin met al zijn hebben en houden klant is bij u, dan doe je een competitief voorstel. Zwaar telleurgesteld en dus weg ermee. Next!
Mijn short-list is dus ING en KBC en met beide partijen ben ik in onderhandeling om tot het beste voorstel te komen. Op vlak van rentevoet bieden ze me alletwee dezelfde rentevoet aan (oorspronkelijk was ING te sterkste, maar KBC heeft een “last minute” tegenvoorstel gedaan), maar KBC zit beter op gebied van SSV en algemene kosten (dossierskosten, rekeningen, kaarten,…) en er was nog speling voor onderhandeling over de premies.
Voorlopig gaat mijn voorkeur uit naar KBC, niet zozeer omdat ze daar de beste condities gaven, maar ook omdat ze daar het meest behulpzaam waren en mij het beste “all-round” goed gevoel gaven.
Aanstaande woensdag heb ik een afspraak met mijn KBC kantoor, maar ik verwacht ook nog een tegenvoorstel van ING. Als die laatste een zeer sterk voorstel indient, zal ik afwachten wat KBC daarop te zeggen heeft en dan wordt de knoop doorgehakt.
Met al het bovenstaande ben ik toch wel drie weken zoet geweest: afspraken maken, langsgaan, onderhandelen, het internet afschuimen, berekeningen maken, over & weer gemail,… maar als ik zie dat ik op dit moment al om en bij de 60.000€ uitgespaard heb ten opzichte van mijn allereerste voorstel, dan moet ik niet benadrukken dat het echt wel de moeite waard is om deze fase in een (ver)bouwproject grondig aan te pakken.
Check trouwens ook Rente Op De Voet en Bouwinfo voor de rentevoeten die andere mensen verkrijgen. Op die manier heb je een realistisch idee van wat te verwachten.
Zodra de knoop doorgehakt is, hoort u welk voorstel ik bedongen heb. Stay tuned!