Unexpected’s Bouwdagboek

De bouwavonturen van Unexpected

Banken & Leningen

with 4 comments

Eenmaal je er uit bent wat voor woning je wil bouwen / kopen, begint de zoektocht naar de hypothecaire lening. In mijn geval was dit ongeveer een maand geleden en op dat moment was ik een volslagen leek in alles wat in de verste verte te maken had met leningen: vaste rentevoeten, variabele rentevoeten en alle soorten die daarin bestaan, CAP’s, hypothecaire leningen, hypothecaire mandaten, quotiteiten, notariskosten, schuld saldo verzekeringen, brandverzekeringen, comforttarieven, dossierskosten,… kortom een serieuze stapel gegevens waardoor je als beginner in de materie de spreekwoordelijke bomen niet meer door het bos kan zien.

Mijn eerste actie was een bezoek brengen aan de mensen van Immotheker – een bedrijf dat samen met u de meest interessante lening uitzoekt. Dit is een goede eerste stap omdat deze mensen onafhankelijk zijn van de verschillende banken (al beweren kwatongen dat ze bij de ene bank een beter percentje krijgen dan bij de andere, wanneer ze u een lening aanraden / verkopen) en je een goede introductie kunnen geven in de “leningen materie” en wat er belangrijk is om in de gaten te houden. Sommige mensen gaan na dit verkennend gesprek in zee met Immotheker en vragen via hen een lening aan (je komt pas te weten bij welke bank je een lening neemt na het betalen van de kosten waar ze zelf uiteindelijk van leven), maar in mijn geval heb ik ervoor gekozen om dat niet te doen en zelf aan “bank-shopping” te doen.

Bank-shopping oftewel bij alle banken waar je interesse in hebt, langsgaan en een voorstel vragen voor het soort lening dat je wenst. Daarna met je eerste voorstel naar een twee bank gaan en trachten betere voorwaarden te verkrijgen. Daarna met dat voorstel naar een derde bank… en zo verder, net zo lang tot wanneer je een short-list hebt van eeen 2-3 banken waar je de beste condities kreeg. De banken op deze short-list speel je dan wederom tegen elkaar uit, net zo lang tot wanneer je je doel bereikt hebt (of denkt dat je het onderste uit de kan gehaald hebt) en klaar bent om over te gaan tot een officiële aanvraag.

Opgelet: vergelijk niet alleen de rentevoeten, maar kijk ook naar de dossierskosten, de extra kosten wanneer je een hypothecair mandaat wil, de premies voor de verzekeringen, de kosten van de rekeningen en bankkaarten, reserveringsvergoedingen,… Daarnaast vind ik het persoonlijk ook belangrijk dat je een goede service krijgt bij je bank, want als je ooit vragen hebt of wijzigingen wil doorvoeren, dan is het veelal afhankelijk van de goodwill van je bankdirecteur of je die al dan niet krijgt (met of zonder kosten). Het is dus niet evident om alle banken met elkaar te vergelijken, maar rek er toch genoeg tijd voor uit… het gaat om veel centjes die je liever in je eigen portefeuille houdt dan ze aan de bank over te hevelen ;-).

Ik heb zelf zo goed als alle banken van België bezocht (althans degenen die mij interesseerden), met wisselende ervaringen:

  • Immotheker & afgeleiden: vriendelijke mensen, maar konden me niet overtuigen en boden ook totaal geen interessante voorwaarden aan. Next! (wel aan te raden voor een eerste gesprek, ter inleiding in de materie zeg maar)
  • Fortis: vriendelijke mensen die heel eerlijk waren en er een open communicatie op nahielden. Vanzelfsprekend is dit volledig kantoorgebonden, maar het verdient toch een vermelding. Spijtig genoeg kwamen ze met hun rentevoeten niet eens in de buurt van de andere banken, waardoor Fortis afviel als kanshebber.
  • Argenta: in mijn ogen, serieus ge-over-hyped. Argenta werkt met zelfstandige kantoorhouders waarvan ik er twee bezocht heb. Bij beide had ik een negatief gevoel in de zin dat ze overkwamen als “niet geinteresseerd” of “onbekwaam”. Rekeningen en bankkaarten zijn wel gratis, maar met hun “sterke” rentevoeten kwamen ze toch niet in de buurt van andere banken. En ik had er echt geen goed gevoel bij (simulaties maken was zelfs nog teveel moeite, “dat zie je wel op internet”). Next!
  • Dexia (thuisbank): vriendelijke mensen, maar Dexia is het soort bank dat zelf geen interessante voorstellen maakt. Je moet met een ander voorstel langskomen en dan willen ze met plezier een tegenvoorstel maken. Allemaal heel tof, maar ik had meer verwacht en uiteindelijk kunnen ze ook niet mee met de interessantere banken. En Dexia is ook nog eens kostelijk op vlak van rekeningen, kaarten,… Next!
  • KBC: bij KBC had ik de beste ervaring gedurende de volledige bank-shopping spree. Heel erg vriendelijk, veel uitleg, een berg simulaties, nog meer uitleg, zeer snel antwoord op e-mails (binnen het uur!) én zeer interessante rentevoeten. En ze zijn op de “gratis” banken na, het goedkoopste op vlak van rekeningen en bankkaarten.
  • ING: ING hun eerste voorstel was onmiddellijk het meest interessante voorstel, met een serieuze voorsprong zelfs. Ook vriendelijk personeel, maar om ze aan de lijn te krijgen moet je geduld hebben en op afspraak kan het zijn dat je nog een half uurtje mag plafondstaren alvorens ze uit hun bureau komen. ING is wel redelijk duur op vlak van dossierskosten en SSV.
  • Centea: kon niet mee met KBC & ING en draaide rond te pot. Next.
  • Delta Loyd Bank: vriendelijk en snel in communicatie, maar ook geen deftig voorstel verkregen tenzij je bereidt bent om 101 nevenproducten erbij te pakken (verplicht sparen enz). Neen dank u. Next!
  • Record Bank (thuisbank): zeer slecht voorstel, in die mate dat er serieus nagedacht wordt om alle resterende producten die er vandaag nog ondergebracht zijn, weg te halen. Next!
  • Axa Bank (thuisbank): zelfde situatie als hierboven, maar ik zeg er direct bij dat het over dezelfde makelaar gaat. Op zich dus wel vriendelijk en behulpzaam, maar wanneer een volledig gezin met al zijn hebben en houden klant is bij u, dan doe je een competitief voorstel. Zwaar telleurgesteld en dus weg ermee. Next!

Mijn short-list is dus ING en KBC en met beide partijen ben ik in onderhandeling om tot het beste voorstel te komen. Op vlak van rentevoet bieden ze me alletwee dezelfde rentevoet aan (oorspronkelijk was ING te sterkste, maar KBC heeft een “last minute” tegenvoorstel gedaan), maar KBC zit beter op gebied van SSV en algemene kosten (dossierskosten, rekeningen, kaarten,…) en er was nog speling voor onderhandeling over de premies.

Voorlopig gaat mijn voorkeur uit naar KBC, niet zozeer omdat ze daar de beste condities gaven, maar ook omdat ze daar het meest behulpzaam waren en mij het beste “all-round” goed gevoel gaven.

Aanstaande woensdag heb ik een afspraak met mijn KBC kantoor, maar ik verwacht ook nog een tegenvoorstel van ING. Als die laatste een zeer sterk voorstel indient, zal ik afwachten wat KBC daarop te zeggen heeft en dan wordt de knoop doorgehakt.

Met al het bovenstaande ben ik toch wel drie weken zoet geweest: afspraken maken, langsgaan, onderhandelen, het internet afschuimen, berekeningen maken, over & weer gemail,… maar als ik zie dat ik op dit moment al om en bij de 60.000€ uitgespaard heb ten opzichte van mijn allereerste voorstel, dan moet ik niet benadrukken dat het echt wel de moeite waard is om deze fase in een (ver)bouwproject grondig aan te pakken.

Check trouwens ook Rente Op De Voet en Bouwinfo voor de rentevoeten die andere mensen verkrijgen. Op die manier heb je een realistisch idee van wat te verwachten.

Zodra de knoop doorgehakt is, hoort u welk voorstel ik bedongen heb. Stay tuned!

Written by Unexpected

May 18th, 2009 at 12:23 pm

4 Responses to 'Banken & Leningen'

Subscribe to comments with RSS or TrackBack to 'Banken & Leningen'.

  1. Ha, ik ben net bezig met mijn shopping-spree. Fortis heb ik zaterdag gehad, en ik had de indruk dat die mijn geld niet nodig hadden. Niet dan.

    Morgen ING en Citibank. Ben je niet bij landbouwkrediet langsgeweest? Die zie ik op RODV zeer vaak verschijnen, en dan nog met de beste voorwaarden als ik me niet vergis. Is er een reden waarom je die bank misschien mijdt?

    Marnik

    18 May 09 at 17:54

  2. Het kan interessant zijn de werkelijke verschillen in rentevoeten mee te geven als ook je SSV (met je leeftijd) die laatste is immers niet zo marktgevoelig maar geeft je lezers een zicht op wat er mogelijk is.

    Naar rentevoeten is het echt interessant te zien waar men mee begint en welk effectief verschil er is met wat je uiteindelijk gedaan krijgt.

    ine’s laatste blogpost..Twiist

    ine

    18 May 09 at 23:50

  3. @Marnik: ik had zelf wel een goed gevoel bij Fortis, maar ze waren niet concurrentieel genoeg. De bankdirecteur zei me dat “de hoofdzetel” op dit moment zeer waarschijnlijk niet echt interesse heeft in nieuwe kredieten en denkt dat ze “goed bezig zijn”. Binnen een paar maanden schieten ze dan wakker als ze zien dat iedereen naar de concurrentie gaat, en dan verlagen ze ook hun tarieven… maar daar kon ik niet op wachten…

    LBK heb ik niet bezocht omdat er:

    – ten eerste zeer weinig kantoren zijn in mijn buurt
    – ze vooral goede rentevoeten geven als je een lage quotiteit hebt, en ik zit aan 100%
    – geen of weinig kantoren betekent ook dat je elders geld uit de muur moet halen, en daar is telkens een kost aan verbonden (kleine kost, maar vele kleintjes…)
    – je moet aandeelhouder worden van de bank, op zich geen groot probleem daar het wel een deftige rente oplevert, maar dat is weer geld dat ik nu minder kan gebruiken in de bouw
    – de service is niet zo schitterend als ik verschillende fora mag geloven, maar dat laatste is volledig subjectief en heb ik zelf niet ervaren aangezien ik er niet geweest ben, dus dat neem ik met een grove korrel zout

    Je kan LBK wel bezoeken als je denkt er een lage rentevoet te krijgen, en die dan gebruiken om bij de grootbanken een gelijkaardig voorstel te krijgen… maar in mijn geval denk ik niet dat LBK nog onder mijn voorstel zal geraken.

    @Ine: ik volg je redenering, maar de rentevoet is zodanig afhankelijk van verschillende factoren dat ik het misschien beter vond om te verwijzen naar RODV. Daar zie je al die info van iedereen die zijn gegevens invoert, zodoende krijg je een veel beter beeld. Zodra ik mijn lening officieel aanvraag en de finale rentevoet op papier heb staan, gooi ik hier mijn uiteenzetting online, maar check toch altijd RODV om een breder beeld te krijgen en geen “momentopname” van één persoon.

    admin’s laatste blogpost..Nikon SB-600 Flitser

    admin

    19 May 09 at 09:44

  4. Zeer interessante uitbreiding van unex.be, en een mooie post! Zoals ge weet zijn wij ook op zoek naar een stekje, dus al uw voorbereidingswerk en ervaringen zullen bij ons van pas komen.

    Junni’s laatste blogpost..Mac OS X 10.5.7 update van Apple

    Junni

    19 May 09 at 10:03

Leave a Reply

CommentLuv badge